§§第三章 培养孩子的理财技能
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1c理财教育一定要从小抓
美国著名大作家马克?吐温曾说：“巨大的财富对于一个不习惯于掌握钱财的人是一种毒害它会侵入他的品德的血肉和骨髓”可见理财对孩子來说有多么的重要可以说理财是一种非常重要的社会生存技能父母必须教育孩子端正对金钱的态度不能让孩子成为金钱的奴隶而是要让金钱为他服务
只有从小就培养孩子的理财意识通过教育不断提升他的理财能力孩子将來的生活才会变得越來越好
在现代社会理财技能无疑是孩子将來在生活和事业上所必备的重要技能之一孩子越早接触钱掌握一定的理财技能长大后也就越会赚钱教育专家和理财专家都曾提出孩子理财技能需要从小培养
如果要让债主c警方甚至骗子來替我们对孩子进行这项教育的话那父母恐怕就会为此付出一定代价了正因为如此《富爸爸 穷爸爸》的作者罗伯特?t?清崎说：
“今天我们的教育体制已不能跟上全球变革和技术创新的步伐我们不仅要教育年轻人在学术上的技能也要教育他们理财的技能这不仅是他们在这个世界上生存下去而且是生活得更美好所必须具备的技能”
“之所以世界上绝大多数的人为了财富奋斗终生而不可得其主要原因在于虽然他们都曾在各种学校中学习多年却从未真正学习到关于金钱的知识；其结果就是他们只知道为了钱而拼命工作却从不去思索如何让钱为他们工作如果你不教孩子金钱的知识将会有其他人取代你”
遗憾的是很多父母对孩子用钱基本沒什么控制还片面地认为孩子小两三年内还不需要让孩子理财当孩子再大一些时可能就会考虑让他节俭和存钱现在主要是让孩子好好学习成绩好了什么都有了可以说这种观点代表了很多父母的观点实际上这是一种理财误解
美国人戈弗雷曾写过一本专门教孩子理财的畅销书名字叫《钱不是长在树上的》戈弗雷认为孩子在12岁以前就应该逐步掌握有关消费的知识
戈弗雷在书中指出：8岁时知道可以通过双手劳动挣钱要知道把钱存到储蓄账户里；9岁时能够制定简单开销计划购物时知道对比价格；10岁时懂得每周节省一点钱以备大笔开销使用；11岁时知道从电视广告中发现事实而不被广告牵着鼻子走；12岁时能够制定并执行稍长时间的开支计划懂得正确使用银行术语并逐步树立起正确的金钱观
美国联邦储备委员会主席格林斯潘曾经在美联储社区事务研究会议上说美国人需要积累怎样使用新技术的知识也需要积累怎样做出明确的财务抉择的知识他认为开展理财教育越早越好由中小学着手改善财务知识的基础教育有着根本性的意义这样就能有效帮助年轻人避免做出不恰当的财务决定因为这种不当决定一旦做出往往就会祸害久远
不可否认在今天的教育体系中针对孩子的理财教育却缺乏足够的力度一个不容忽视的现实是：中国孩子的理财能力远远落后于欧美国家美国人就特别注重从小培养孩子的金钱意识在美国对孩子的理财教育从3岁开始教孩子认识钞票的面值给孩子传授赚钱和用钱的观念这在中国來讲很少有父母会这样做
所以说对孩子进行理财教育刻不容缓父母有责任让孩子从小就了解金钱懂得财富來之不易并注意引导孩子用好每一分钱让他尽早掌握理财的技能
如果父母能让孩子从小学会理财让他拥有正确的理财观念并掌握良好的理财技能就能帮助孩子减少很多无谓的花费避免让他陷入债务危机之中另外孩子从小学会理财还可以帮助他多学一些有关数学的知识让他能够从理财的算术技巧之中更有效地去管理自己的财务
上海交通大学人文学院副院长姚俭建教授认为对中国青少年的理财教育应包括三个基本方面：理财价值观的教育涉及对金钱c人生意义的正确理解和价值认同；理财基本知识的传授包括经济金融常识及个人家庭理财技能和方式；理财基本技能的培养包括理财情景教育c实际操作训练和理财氛围的营造等
可以说如果一个人在很小的时候沒有掌握良好的理财技能长大成人后就很难拥有良好的投资理财计划尽管很多父母认为不应该让孩子过早地接触“铜臭”但当孩子长大后这些事情将不可避免地需要处理那时候他们幼时缺乏的理财教育就需要在社会教育中弥补了
只有从小就培养孩子的理财意识通过教育不断提升他的理财能力孩子将來的生活才会变得越來越好心理学家认为孩子的兜里越早有钱他就能越快地适应成年后的生活所以尽早地多对孩子进行理财教育是十分必要和必须的
理财专家指出从小就有意识地注意培养孩子的理财能力指导孩子熟悉c掌握基本的金融知识和工具短期看來是培养孩子不乱花钱的习惯但从长远來看将有利于孩子及早掌握独立的生活能力使他能够在高度发达与快速发展的时代中拥有可靠的立身之本
其实说到底对孩子的理财教育还是品质教育因为这关系到孩子未來以什么态度去从事与金钱有关的活动也关系到他在生活中为人处事的价值观的问題
财商培养建议：
1教孩子认识金钱
父母首先应该教孩子认识金钱也就是教孩子认识现在流通的人民币首先让他认识硬币然后再按数额大小让他认识纸币当然这样做是为了唤起年龄小的孩子的最基本的理财意识
通过让孩子辨识货币上的图案和数字一方面让他对金钱有一个最基本的认识另一方面也能让他了解祖国的秀美山川当然也就在无形中对孩子进行了爱国主义教育
2让孩子了解金钱到底是什么
父母要告诉孩子金钱就是货币而货币是一般等价物可以衡量其他一切商品价值的大小纸币是货币的符号代表货币执行流通手段职能纸币本身沒有价值它只代表着金属货币的价值
对于孩子來说理解这个内容有一定的难度父母可以考虑在实际生活中配合一些实例进行讲解另外也要教孩子认识各种货币的价值
3了解孩子建立金钱意识的时间
心理学家通过长期观察发现孩子在两到三岁时就开始逐渐产生用金钱交换物质的意识换句话说孩子在这一时期就开始学习和模仿成年人世界的金钱观和使用需求并逐步建立起自己的金钱意识这一点父母一定要了解否则就会永远认为让孩子学习理财还早着呢就会错过对孩子的理财教育的最佳时期
4不放过生活中的细节教育
从具体方法來说教孩子理财不应该放过生活的细节比如在带着孩子去市场买东西时可以让他帮忙付钱及找钱一方面增加与人接触的经验另一方面也可以让他对钱所代表的实际价值有正确的认识再如乘坐公交车时让孩子去投币买票这样他就知道空调公交车票比普通车票要贵
5理财教育应该要循序渐进
父母对于孩子的理财教育应该循序渐进：从认识硬币到认识数额较大的纸币从培养孩子的储蓄观念到让他学会投资
2c别忽视孩子理财观念的培养
只要孩子树立了正确的理财观念他就能在父母的下养成良好的理财习惯所以就不用担心孩子以后不会理财了
在大力提倡素质教育的今天让孩子掌握科学文化知识很重要但对孩子进行必要的理财技能培养同样很重要这些都应该是现代社会少年儿童成长的必修课程理财不仅是一种财产管理技能在很大程度上还关系到一个人的人格c品德和诚信问題
关于理财技能的培养有关理财专家建议首先要注重培养孩子的理财观念而理财的方式方法则是次要的正所谓“先知其所以然后知其然”
因为理财的观念不同理财的技能就会有所不同比如大部分中国孩子以花钱为主而美国孩子则兼顾赚钱国外除了过圣诞节外礼物都是通过孩子自己“先努力后收益”得到的而中国父母则是利益先行经常一开始就提出考100分就给孩子买某种礼物所以很多时候父母错过了培养孩子理财观念的机会
之所以要培养孩子的理财观念正所谓“汉字是教不全的但查字典的方法是容易学会的”只要孩子树立了正确的理财观念他就能在父母的下养成良好的理财习惯所以就不用担心孩子以后不会理财了
老洛克菲勒对孩子的教育非常严从孩子很小的时候他就注意培养孩子的理财意识他从不轻易给孩子零花钱所以小约翰?d?洛克菲勒想要有钱花就必须给父亲做“雇工”他清晨就到田里干农活有时也帮母亲去挤牛奶
小约翰?d?洛克菲勒有一个小本子专门用于记账他把自己的工作量化后按每小时037美元入账然后与父亲结算他感觉这件事既神圣又趣味无穷所以他做得很认真來之不易的零花钱也教会他怎样精细地算账如何在“投入”与“产出”中获得利润给了他一个生意人的头脑
约翰?d?洛克菲勒7岁那年有一天他独自到树林里玩耍正玩得高兴突然在树丛中发现了一个火鸡窝他心中一动想出个了一个奇妙的主意
于是他悄悄地藏在火鸡窝的附近等火鸡暂时离开时他就跑上前去抱起一只小火鸡就跑回到家后他把小火鸡养在自己的房间里细心地喂养它后來他又抱回了几只小火鸡
很快感恩节到了他就把喂养大了的火鸡卖给邻村里的农民把赚到的镍币和银币都放进了蓝色的储钱盒里然后他又把盒子里的硬币变成了一张张绿色的钞票他的做法受到父亲的夸奖
在父亲的影响下约翰?d?洛克菲勒在12岁时开始投身于多彩多姿的工商业世界16岁当簿记员靠着他从小养成的商业感觉c逻辑分析头脑以及出奇制胜的经营策略终于成为垄断全美石油业的石油大王美国十大富豪之一
相信很多父母都希望自己的孩子能成为洛克菲勒c沃伦?巴菲特c比尔?盖茨式的人物能成为财富的拥有者但这至少需要一个前提那就是理财的观念如果孩子沒有理财观念他无论如何都不会实现这样的梦想
这个世界上有很多有才华的穷人之所以会这样是因为人们的才华大都集中在各个知识的领域内而很少有人具有正确的理财观念对理财知之甚少是的就像一句话说的：“你不理财财不理你”
正确的观念需要从小培养孩子年龄越小可塑性就会越强父母要在不引起孩子反感或不揠苗助长的情况下建立起下一代的正确理财观念所以父母还是立即行动起來开始培养孩子的理财观念吧
财商培养建议：
1让孩子做零花钱记录
从孩子很小的时候父母就应该开始注意培养他对钱财的倾向和态度给孩子零用钱的同时也给他一个小本子要求他把每笔零用钱记下來而且每次的花费也要记下來
2父母要注意扮演好自己的角色
其实每个人在社会上活动就好象是各自扮演不同的角色的表演人生是舞台有前后场之分比如一个人在办公室和家里的言行举止就可能有很大的不同办公室就好比是剧场的前场而家里就像是后台所以言行举止就会不同
而父母在孩子面前就应该扮演好前场的角色因为孩子随时在观察父母在向父母学习从小到大都在模仿大人的言行所以说家庭对孩子的成长和人格塑造有着重要的影响
会理财的父母孩子的理财能力也不会太差如果父母在孩子面前不把钱当钱用随意浪费金钱那孩子也会与父母如出一辙所以父母是家庭理财的演员要随时把角色扮演好这是非常重要的千万不要以为家庭是后台就漫不经心
父母怎样才能扮演好家庭理财的角色呢首先要尊重金钱尊重物质不随意浪费金钱这是最基本的这样孩子才会对得來不易的财富和物质存有敬意；其次千万不要为钱在孩子面前争吵否则会让孩子对金钱产生负面心理的阴影不利于他形成健全的人格
3在生活中把握好教育孩子的机会
要想培养孩子的理财意识父母一定不要错过生活中的机会比如当银行等金融机构有理财讲座时父母也可以带上孩子一起去共同聆听一些理财观念和技巧；带孩子买玩具时可以要求他用平时存下的零用钱來买不要太大方地直接掏钱买给他；带孩子到饭店吃饭时可以让孩子比较一下价位c菜色并让他提出自己的意见这样就能让他学会精打细算；到超市购物时给孩子一些物品名称让他去找出打折的或如何买得便宜；去粮店时让他计算买米油的金额；在月底可以让孩子一起去缴付电话费c手机费c煤气费c电费等并把账单拿给他看从而培养理财观念
4注意教育孩子的方法
提醒父母注意不要太刻意地把成人世界的理财观念一开始就全部灌输给孩子最好是让他自然地进入理财的状态另外也要注意让他从错误和失败的经验中学习正确的理财方式建立正确的观念
3c帮孩子树立正确的消费观
当前青少年高消费会对青少年自身的生活习惯和道德观的形成造成不良影响每一位青少年都应该树立起健康的消费观
对于“消费”这个词相信每一位孩子都不会陌生现在生活条件好了孩子口袋里的零花钱增多了日常消费也成为孩子常常谈论的话題那么作为父母应该让孩子树立怎样的消费观呢答案很简单就是让孩子树立正确的消费观
现在很多孩子都已经养成了高消费的习惯最近上海有关部门进行的一项调查显示绝大多数的孩子都有零花钱九成以上的孩子存在乱消费c高消费c理财能力差的问題随着独生子女的增多很多孩子在消费方面就出现了很多问題比如不知道钱财的來之不易花钱大手大脚穿戴时尚名牌等这都不利于他们健康的成长
在儿童节一位14岁的少年缠着爸爸给他买礼物无奈之下他的爸爸花了700多元为他买了一辆遥控车
事后他的爸爸说：“现在的孩子真拿他们沒办法一到节日就要买礼物而且要贵的买便宜货他说在同学面前沒面子”
实际上这个孩子沒有树立起一种健康的消费观念而是在一种虚荣心的驱使下作出了错误的购买决定对于这位父亲即使开始很无奈但最终沒有拗过孩子这实际上也是对孩子不正确消费观念的纵容
据媒体报道某高校大一新生一入学就配置好了“三大件”――7800元的笔记本电脑c640元的大屏幕p3c1650元的带摄像头手机而他的这些装备在同学里最多算个中等档次
如今手机c电脑p3已经列为了大学生入学必备的“三大件”据不完全统计大城市高校的在校生电脑拥有量占近50p3为60左右而手机使用者将近90基本达到了人手一机
想一想“三大件”真是上大学必不可少吗对于中国绝大多数的家庭c绝大多数的父母來说孩子上大学的钱掏得并不容易他们有的倾其所有有的外债累累尤其是那些來自边远地区的孩子的父母就更是如此而孩子却轻而易举地把这些钱用在了沒有必要的消费上想想已不再年轻的父母不为他们省点钱简直是太不应该了
父母应该让孩子明白消费的目的如果是出于个人的需要――不管是生理上的还是心理上的应该是一件很愉悦的事情而不是一种负担父母要明确地让孩子知道父母是反对挥霍和浪费的但是如果他是真的需要的话那就让他买吧
一般來说每个孩子的消费可以分为三类：生存性消费c发展性消费和享乐性消费生存性消费和享乐性消费很容易理解发展性消费是指为了发展孩子的身心健康提高孩子的科学文化素质的支出父母应该根据自己的家庭经济承受能力來确定
每个家庭的经济状况不尽相同父母如何让孩子把钱花在有利于他的发展上是父母应该好好考虑的一个问題但是不管花钱多少以下三条是父母参照的重要标准：
首先是否能高效益地使用金钱c财物合理消费恰当使用；其次是否有利于孩子的未來发展即是否有利于孩子形成良好的品质素质c身体素质c心理素质和文化素质；最后是否杜绝了奢侈浪费c享乐主义
父母应该让孩子学会树立安全健康c科学合理的消费观一位著名教育专家说：“当前青少年高消费会对青少年自身的生活习惯和道德观的形成造成不良影响每一位青少年都应该树立起健康的消费观”所以父母应该教给孩子在消费时应该注意的一些消费方法和技巧
财商培养建议：
1要让孩子注重合理调整消费投入
让孩子懂得在选购商品时要考虑到家庭的经济状况和承受能力如果家庭经济并不富裕就应该把一些可以花也可以不花的钱节省下來比如有的书太贵就可以去图书馆看另外要本着需要和实用的原则选择恰当的购物时间尽量购买价廉合格的商品要注意检查商品的质量保证自己的利益由此让孩子早日树立正确的人生观和消费观健康成长
2要让孩子注意消费的内容
让孩子明白人生中最重要的消费是精神消费不要一味地把钱花在吃c喝c穿等物质享受上某市对中学生作了一项调查调查显示：吸烟的比例达35饮酒的比例达38会打麻将的比例更是高达70此外还有很多中学生进营业性歌舞厅c电子游戏室等场所消费其实这不仅会伤害身体而且很容易受到社会上不良分子的影响所以父母要注意培养对孩子成长有利的消费观比如看一些有意义的健康的书籍听一下能陶冶情操的cd等
3让孩子学会理智看待广告
让孩子知道广告是商家促销的手段是说服人们购买某种商品的手段不能作为评价商品的标准好的广告是一种艺术品学会欣赏广告用平静c审慎的态度看待广告是孩子社会性发展和成熟的表现也有助于他健康消费观念的养成
另外也要让孩子懂得从广告中获得经济实惠的消费信息而不是让广告牵着鼻子走；要让孩子对自己的消费行为作出理智的选择尤其是抵御广告的诱惑；要让孩子懂得选择商品不要根据广告的宣传而是根据自己的实际需要和商品本身的品质來选择
如果有必要父母不妨带孩子到超市去有意识地见识更多的商品让孩子对同类商品的价格和质量做一下比较一旦孩子发现广告中宣传的并不一定是最好的或者不一定是最适合自己的东西的时候他就可以增强对广告的识别力就会在消费中变得更加理智
4多与孩子交流和讨论花钱
作为父母一定要多与孩子就花钱的问題进行交流和讨论不能硬性强制孩子的所有花钱的对与错也应该看看孩子的想法让他说出花钱的具体理由让他说出心里话正确的应该予以表扬错误的或不当的当然应该予以批评
4c培养孩子储蓄的好习惯
一个人如果沒有储蓄的良好习惯他的很多计划都将会变得毫无意义父母一定要让孩子养成储蓄的良好习惯这不仅是他成功做事的资本也是一种良好的品质
要想让孩子学会理财让他具备理财技能就必须让他学会存钱也就是养成储蓄的良好习惯储蓄是父母必须要让孩子养成的好习惯每个孩子都应该从小养成储蓄的习惯这也是培养孩子正确的金钱观和节俭精神的最好办法
美国父母特别是华裔父母对孩子储蓄观念的培养非常重视比如孩子喜欢吃冰激凌如果买一杯要花50美分的话父母就告诉他：“你想吃可以但是今天只能给你25美分等到明天再给你25美分时你才能买來吃”之所以这就做就是为了让孩子萌发储蓄的观念
如果留心一下世界上那些大大小小的成功人士的创业经验时就会发现他们都有一个良好的习惯那就是储蓄存款即使是在他们经济条件并不太宽裕的时候他们也是努力地节衣缩食一点点地积攒c储蓄一旦面临机遇时他们这辛辛苦苦存下的钱就会成为他们成功的
石油大王洛克菲勒16岁开始闯荡商界最开始的时候他在一家商行当一名簿记员他从母亲那里继承了储蓄的习惯虽然他的收入并不多月薪只有40美元但他仍然把大部分钱积蓄起來为以后的投资做准备
两年后他开始做腊肉和猪油的生意成为一个小有资本的商人这时候他仍然保持着储蓄的习惯他要为今后的大投资做准备机会來了在1859年石油业掀起热潮时他凭借着长期积蓄的财力在一家炼油厂拍卖时不惜重金每次叫价都比对手高最终获得了这家炼油厂的产权这就是他赖以起家登上石油大王宝座的“标准”新炼油厂
经过20年的经营洛克菲勒控制了美国90的炼油业成为亿万富翁他成功的基础与他在16岁时开始养成的储蓄习惯有着很大的关系
洛克菲勒如果不是有长期储蓄的现款做后盾他就沒办法与竞买对手比价从而买下炼油厂如果沒有炼油厂亿万富翁的洛克菲勒也就很难出现有了储蓄还有一个好处就是在紧急时刻可以此來抵挡一阵小钱将会管大用
洛克菲勒的成功还在于他勇敢地购买了一片不被人看好的油田这个油田的原油被叫做“酸油”谁也找不到一个好方法來有效提炼它但这个油田价格低得惊人产油量极高洛克菲勒下了狠心要把它买下來他说服了董事们用800万美元一次性购买了油田要让油田成为“摇钱树”必须解决提炼问題
洛克菲勒找來专家进行研究在研究了两年仍沒有任何成果时董事们认为毫无希望拒绝再提供经费这时候洛克菲勒便用自己的积蓄自费支持研究研究终于获得了成功这片800万美元收购的油田获得了几亿美元的利润而在这次非凡的成功中同样是储蓄的习惯在关键的时刻发挥了巨大作用难怪洛克菲勒说：“对标准公司的成就來说有足够的金钱和信用与其他方面一样重要”
储蓄的习惯还有一个好处就是在你需要向别人借款时你的储蓄习惯会帮助你很多生意人不会轻易把他们的钱交给别人处理除非他看到此人有能力照料他的钱并能妥善加以运用摩根就说过：“他宁愿借款100万美元给一个品德良好而且已经养成储蓄习惯的人而不愿贷款1000美元给一个沒有品德及只知花钱的人”
在发展石油事业中洛克菲勒也因为急需资金需要借款他的储蓄习惯证明他能够维护其他人的资金这样他便不费力地借到了他所需要的资金
有很多人尽管以前也曾经非常刻苦努力地做过许多事情但至今却依然是一穷二白主要原因就在于他们沒有储蓄的好习惯
有很多年轻人从來不存钱到中年以后仍然是一贫如洗一旦失去了职业又沒有朋友去帮助他那么他就只好徘徊街头沒有着落如果他能够偶然遇到一个朋友就会不断地诉苦说自己的命运如何不济希望那个朋友能借钱给他这样的人一旦失业时间稍微长一点他就容易落到饥肠辘辘c衣不遮体的地步到了寒冬时甚至可能会挨冻而死
之所以他会落到这种地步吃这样的苦头就是因为不肯在年轻力壮时储蓄一点钱他似乎从來沒有想到过储蓄对他会有怎样的帮助也从來就不懂得很多人的幸福都是建立在“储蓄”这两个字之上的
可见一个人如果沒有储蓄的良好习惯他的很多计划都将会变得毫无意义机会存在于各处但只提供给那些手中有余钱的人或是那些已经养成储蓄习惯而且懂得运用金钱的人所以父母一定要让孩子养成储蓄的良好习惯这不仅是他成功做事的资本也是一种良好的品质
财商培养建议：
1给孩子买一个储钱罐
在孩子小的时候让他学会储蓄罐存钱父母要给孩子先购买一个漂亮的储蓄罐然后要当着孩子的面每天放一些钱进去这样孩子就会对父母的行为感到好奇这时父母就抓住机会培养孩子的储蓄习惯父母可以告诉孩子这就是存钱要让这个储蓄罐“吃饱”这个储蓄罐里的钱可以做很多事情
当孩子已经养成了把零钱放进储蓄罐里的习惯一段时间过后当他发现钱罐里已经有数目不少的钱时他会觉得很惊喜这时父母可以告诉他他的存款可以帮他实现一个比较大的心愿这就更容易帮他建立起储蓄抗风险的理财观念
2记得经常督促孩子
在孩子刚刚开始学储蓄的时候父母要记得经常督促孩子要让他每天都把零钱放进储蓄罐必要的时候可以在银行兑换一些硬币给孩子这样慢慢地孩子就形成了向储蓄罐里存钱的习惯了
3给孩子在银行开设理财账户
当孩子年龄稍大一点的时候父母就应该在银行给他开设理储蓄户目前各大银行纷纷推出让孩子理财的金融工具让孩子通过亲自进行一些简单的账户操作使用來帮助他了解金融知识养成良好的储蓄习惯有的银行为孩子配备了专门的收支账簿账簿中生动清楚的图示指导取代了一般账簿中枯燥繁琐的文字信息让孩子清楚自己的收支状况父母还可以通过主卡掌握孩子的开支情况
据报载某银行推出了“携手奥运成长账户”这是一种面向青少年的以奥运为主題的“账户管理套餐”该账户倡导“资金积累更快c账户收益更高c理财本领更强”的理念激发青少年通过平时的积累获得参与2008年北京奥运会的机会而作为奥运会特色产品该账户提供印有福娃图案的彩色存折以及个性独特c可分性别的长城花季卡
为孩子开设一个储蓄账户非常有必要因为这样一來孩子在过节收到红包时父母就可以陪他把钱存到理财账户里这样既有助于孩子养成了储蓄的好习惯还有助于培养孩子的责任感
4告诉孩子哪些地方可以存钱
可能孩子只知道在银行可以存钱这时候父母应该告诉孩子除了银行还可以到其他地方存钱这些地方就是非金融机构这些机构主要包括国有及股份制的保险公司c城市信用合作社c农村信用合作社c证券公司等
5让孩子认识储蓄的重要价值
父母有责任告诉孩子储蓄是我们为生活中的意外状况购买的保险否则沒有人能够承受不幸的打击如果你不懂得储蓄那么你就不会成功地主宰自己那些因为自己不够富有而烦躁的人c那些不能克制自我的人c那些被自己的冲动所支配c不愿为未來积蓄的人都将处于非常不利的境遇
让孩子知道由于沒有储蓄很多人失去了生活中的许多好的机会而这仅仅是因为他们在一帆风顺的时候总是把钱花得精光每个年轻人都应该有储蓄的远见和机智这能使他在意外或紧急情况下镇定自若而且万一遭受重大的损失也可以东山再起沒有储蓄他可能许多年都翻不了身尤其是在还有一大家子指望他供养的情况下
5c教孩子学会制定合理支出计划
父母一定要知道如果想培养孩子的理财技能就应该让孩子知道花钱要有计划性对孩子來说花钱有计划是一种非常好的习惯
一般來说随着年龄的增长孩子就会自然具备一些支配金钱的能力但是父母也不要掉以轻心必要的时候要和孩子一起制定一些合理的支出计划來帮他科学合理地使用金钱
不可否认大部分孩子的花钱总是非常强烈老是喜欢买一些新鲜的东西刚开始的时候孩子的这种是无意识的但是父母如果不注意而一味迎合他就会纵容c滋长孩子的不良消费那么怎么让孩子处理这个棘手的问題呢那就是要让他控制自己的消费
很多父母都有这样的体会每当带着孩子走进玩具店或者超市的时候孩子总是会沒完沒了地要求父母买各种玩具和食品等这是令许多父母感到头痛的问題
有一位非常明智的妈妈她每次带女儿去超市前总是先跟女儿说：“今天妈妈带你去超市玩你可以买一件你最想买的东西价格在20元以内你得先想好要什么才决定买如果你要好几件东西妈妈就不带你去了”
女儿听完妈妈的这个“条件”后总是高兴地回答：“妈妈我知道了我最想要一个小洋娃娃不过我还得去超市里看看什么娃娃漂亮”
于是母女俩就去超市了妈妈带着女儿看了各种各样的洋娃娃并给她讲了一些与洋娃娃有关的故事最后女儿买了一个自己喜欢的洋娃娃回來
这位妈妈的聪明之处在于给孩子出了一个难題孩子需要事先根据价格的上限來决定她要买什么实际上这位妈妈做的就是让孩子制定一个合理的支出计划
澳大利亚著名儿童教育家帕特里夏?赖特森曾说：“适当地拒绝孩子很重要即使你完全是可以满足他的必须让孩子知道不是想要什么就能得到什么”
父母一定要知道如果想培养孩子的理财技能就应该让孩子知道花钱要有计划性对孩子來说花钱有计划是一种非常好的习惯这个计划不仅包括支出还包括储蓄父母可以与孩子一起编列支出预算帮助孩子培养理财的技能
孩子一旦学会了花钱有计划他做事也就不会再盲目生活也就自然会变得有条理了
财商培养建议：
1教孩子明白什么是合理支出
父母有必要告诉孩子什么样的消费是合理支出和不合理支出要教会孩子尽量避免不合理支出这样慢慢培养孩子合理支出钱财的技能通过指导和监督孩子自然就会提高理智消费的能力就能够有所节制地花钱
要教会孩子怎样辨别合理支出和不合理支出比如在孩子买东西之前让他必须想清楚要买的东西是否真正需要可以让孩子在心里问自己：“这个东西我需要多久”“如果不买的话会有什么不利的情形”“是不是可以用其他的东西做替代”这些问題可以帮孩子有效辨别支出是否合理
教给孩子在买东西之前要列一个购物清单一來可以节省购物时间二來也是避免不合理支出的有效方法当然也可以教育孩子利用压岁钱给爷爷c奶奶c外公c外婆等长辈购买节日礼物或生日礼物花钱多少无所谓关键是增加亲情培养孩子的孝心这也是必要的合理支出
另外也可以跟孩子讲一些小故事并与孩子一起分析小故事指出故事里的支出是不是合理的支出让孩子來指出故事里的不合理支出现象从而加深孩子对必需付出的理解故事里可以有很多反面的教材用來警示孩子引导孩子正确理财
2告诉孩子哪些是生活的必需支出
要让孩子了解什么是生活必需慢慢体会生活的基本要素这对他将來的独立生活很有帮助尤其是对他的理财技能帮助更大一般來说孩子很少知道父母给予他的生活是怎么一回事也就是说他很少知道生活需要付出什么
让孩子了解必需付出为的是让他知道除了必需的事情其他的都可以当成“非需求”当然这并不是说不要为其他事情做开支告诉孩子衣食住行四个方面都是生活的必需付出那么怎样让孩子对此有更形象c更深刻的认识呢
父母可以让孩子观察家里都在那些方面有开支可以告诉孩子这个月家里用了多少电烧了多少煤气用了多少水然后和孩子想一下如果不为这些事物付出家里将是怎么样的一个处境之所以这样做就是让孩子理解这些付出都应该在生活预算内缺一不可
3让孩子制定消费计划
当孩子手中有了一定数目的钱时父母一定要帮助孩子科学合理地使用一般來说孩子的毛病就是父母给多少就花多少花完了再向父母要针对这一点父母要督促孩子制定一个合理的消费计划当然消费计划主要由孩子來制定
比如在给孩子钱的时候父母可以给他提出一个支出原则让孩子自己去制定计划父母不要干预孩子制定计划但是要对孩子的计划进行监督c检查看看孩子是否根据计划合理地使用零花钱
6c节俭孩子成就好孩子
节俭是一个人的重要品质在今天这个时代孩子只有懂得节俭才能建设好家庭才能创造一番事业才能获得一生的成功
即使家里很有钱父母也要让孩子懂得节俭提倡节俭并不是反对孩子消费而是提倡合理消费反对孩子肆意挥霍和不道德消费不管家庭贫困还是富裕盲目地花钱c随便浪费金钱永远都是不良品质的反映
要让孩子知道钱一定要花得有意义真正做到无有所值孩子现在怎样花钱将会直接影响到他将來管理金钱的能力和习惯如果他能够养成节俭的美德就意味着他具备了控制自己的能力也意味着他已经有了独立的意识作为孩子应该了解生活中勤俭美德的重要性要从小养成勤俭节约的好习惯
关于节俭古代的先贤给后人做出了很好的榜样
三国时期的蜀国贤相诸葛孔明在《诫子书》中写道：“静以修身俭以养德”勤俭总是相连的所以要让孩子学会爱惜东西节约粮食同时也要让他学会自己的事情自己干尽自己所能帮助家人料理家务
唐朝著名诗人李商隐说：“历览前贤国与家成由勤俭败由奢”意思是尽看前朝旧事成功來自勤俭节约而奢侈浪费最终会导致国破家亡李商隐虽是婉约派诗人但这句诗并不“婉约”一句话概括了节俭对于国与家的重大意义
奢侈浪费则历來被世人所不齿北宋时期杰出史学家司马光在《训俭示廉》中说：“侈则多欲”而“多欲则贪慕富贵枉道速祸”意思是说一个人奢侈浪费就会产生很多种不好的而这种多半会导致贪图享受追求豪华这样必然会因为行为不合正道而灾祸临头
明朝著名理学家朱柏庐先生在《治家格言》中写道：“一粥一饭当思來处不易；半丝半缕恒念物力维艰”意思是说一碗粥碗饭应当想到得來是不容易的；一丝一线应常想到这些东西生产出來是很艰难的这句话在告诫人们要勤俭节约不要铺张浪费
朱柏庐谆谆教诲下一代要从小事做起养成勤俭节约的良好习惯他认为千万不要把日常的事物看轻了要知道父母谋求衣食的艰难桩桩件件都來之不易它包含着饮水思源c不要忘本的意思
作为父母应该让孩子把古圣先贤的名句永远镌刻于脑际“当用则万金不惜不当用则一文不费”相信华人首富李嘉诚对这句话理解最深他可以捐几亿元但他也可以不让一分钱轻易失去
很多人可能认为勤俭的观念已经陈腐不堪也正是在这种观念驱使下“节俭”一词也渐渐被一部分人遗忘了其实这是非常不应该的因为社会经济正在一片喧嚣声中高速发展着要知道社会经济越发展勤俭的社会功能就越來越大勤俭持家在新时代的今天并不过时而且勤俭节约还是社会主义现代化建设的需要是国家和民族精神与力量的象征
如果每个人每天节约1分钱中国13亿人就能节约1300万元一年就能节约大约50亿元就能建起5000所希望学校就能让近千万个失学的孩子重返校园由此可见倡导勤俭节约对于一个泱泱大国有多么的重要
日本人正在崇尚“清贫思想”他们在用我国古代《菜根谭》上的格言管理企业法国人也在更新观念以俭朴为荣政府倡导全民勤俭过日子西方一些发达国家开始提倡“简单生活”因为他们发现了简单生活所带來的快乐和享受节俭已成为一些经济发达国家的新时尚
美国人大卫在美国非常走红原因是他写了一本名叫《自动百万富翁》的畅销书这本书的中心内容就是提倡节俭持家致富大卫认为节俭持家并不同于普通的勤劳致富这是两回事情勤劳可以致富但如果不能系统地c长时期保护财富最后还是一无所有因此勤俭持家就是勤俭管理家的财富最后达到能够致富这是唯一可行的方法大卫本人也因此被全球第一网――雅虎网站聘为财经专栏作家
由此父母应该让孩子明白节俭并不是小气而是“世界通用”的一种美德是一种做人的素质世界首富比尔?盖茨日常生活非常简朴节约他认为不管是富足还是贫穷一个人只有用好了他的每一分钱他才有可能事业有成
英格瓦?坎普拉德是世界知名企业瑞典宜家（ikea）的创始人他曾经一度超过比尔?盖茨成为世界首富但他的生活却俭朴得难以置信：座驾是一辆已经驾驶了15年的轿车乘飞机出行总是坐经济舱
有一位记者向他证实是否真的驾驶一辆破旧的沃尔沃汽车时坎普拉德说：“它还很新呀才用了15年”
“人们说我很小气但我不介意他们怎么说我为能遵守我们公司的规章制度而自豪”坎普拉德这样做的部分原因是激发宜家在全球的9万名员工重视节俭的美德宜家员工总是被要求办公用纸必须正反面都要利用起來
沃尔玛的创始人萨姆?沃尔顿也同样规定所有的沃尔玛员工都必须遵守节俭的经营规则沃尔玛从來不在豪华商业区设立分店广告上的投入也少得可怜用于办公场所的费用更比同等规模的企业少3/4正是因为沃尔玛执着于节俭经营的理念这家零售业航母才得以在全球市场上所向披靡
美国人沃伦?巴菲特被称为“有史以來最伟大的投资家”他的生活准则就是“简单c传统和节俭”他穿的西服是旧的钱包是旧的开的汽车也是旧的但是他却获得了常人难以企及的成功
《节俭精神》一书中有这样一句话：“节俭不仅仅是美德更是一种成功的资本一种核心竞争力在微利时代只有节俭的企业有生存发展的机会”节俭是一个人的重要品质同样在今天这个时代孩子只有懂得节俭才能建设好家庭才能创造一番事业才能获得一生的成功
财商培养建议：
1试着改变孩子的消费观念
父母应该注意让孩子改变一下消费观念要让他树立节俭的意识在这一方面伟人早就教导人们要“厉行节约反对浪费”“较少的钱办较多的事”坚持勤俭建国的方针所以我国的国情和事业都决定了每一位公民都应该养成节俭的品德和行为习惯即使将來国家富裕了仍旧不能奢侈浪费这不仅在经济上有重大意义而且在政治上也有重大意义它是保证社会主义事业持续稳定发展的重要因素之一
要让孩子懂得艰苦奋斗c勤俭节约的精神是中华民族的传统美德是我国人民的传家宝历來为国人所提倡每一位有志气的孩子都应该静下心來仔细咀嚼民族的这些传统精神“盛宴”把这一传统美德发扬光大
2让孩子在生活中身体力行节俭
父母一方面要让孩子建立起节俭的意识另一方面也要让孩子积极行动起來在生活中厉行节俭比如如果去比较远的地方购物或活动时一定要让他乘坐公交车而不能乘坐出租车；可以让孩子在超市或商场购买一些打折的生活必须商品当然也可以利用商家的购物优惠券购买；可以让孩子尝试在网上购物一般來说大型的购物网站商品都打一定的折扣比如当当网c卓越网等
3教孩子懂得珍惜物品
父母也要注意教育孩子珍惜物品不浪费让孩子懂得所吃c所穿c所用的都來之不易都是人们用汗水和心血创造出來的随意浪费就是不珍惜劳动果实c不尊重劳动的表现
4让孩子体验劳动的艰辛
让孩子经常参加劳动体会劳动的艰辛如果有条件可以带孩子去参观工厂c农村的生产劳动过程参观书籍c报刊的印制过程孩子一旦懂得了这些也就会养成节俭的习惯
5父母要给孩子做节俭的榜样
当然培养孩子的节俭品质也应该从父母做起在节俭方面父母从认识到行为都应给孩子做出好样子节俭的美德是传家宝在孩子身上应得到继承和发扬
7c孩子的零花钱会创造精彩生活
作为父母不应该只给孩子零花钱而不管他零花钱的用途重要的是父母一定要让孩子学会用零花钱來创造他的精彩生活
国内一项对北京c上海等5大城市儿童消费所作的调查显示5城市儿童全年的零用钱总额超过10亿元可见怎样有效引导孩子使用零用钱就成了父母不得不面对的一个现实问題
然而让人感到担忧的是中国同龄孩子间零花钱的差额过大父母给孩子零花钱方式较为随意孩子对零花钱的支配权也偏小所以说教育孩子理财一定不能忽视他们的零花钱的存在
日本前桥国际大学山本教授曾和同事一起进行了一次关于中c日c韩以及越南四国少年零花钱方面的调查他发表调查报告指出比起近邻日本c韩国和越南中国城市青少年的零花钱绝对金额最多
山本教授曾说：“在我们入户调查的一个中国家庭该户读初一年级的中学生一个月零花到400一500元而据他母亲讲这个数额在班级上并非最多”实际上如果按照实际购买力换算这相当于日本和韩国孩子零花钱平均水平的2倍甚至是3倍
根据他们的调查在日本相同年级也就是十三四岁的中学生中每个月零花钱在2000一3000日元之间折合成人民币约140一200元之间韩国青少年的零花钱绝对金额比日本略少但是考虑到购买力的因素两国相差并不大而同样经济发展迅速的越南青少年的零花钱数额最低
在描述中国青少年的零花钱状况时日本学者用了“不安定”这个词语來形容在中国家庭子女的零花钱金额随着家庭经济的变化每个月可能都会有所不相同除此之外一个班级中孩子零花钱的数额相差也非常大一个月零花钱多者可以上千元少的则可能几乎沒有日本学者表示中国孩子零花钱的“贫富差异”让人吃惊
日本学者调查发现中国一个班级孩子家庭的收入水平即使差不多因为家庭教育观念的不同中国父母给孩子的零花钱数额也有明显差别在日本和韩国尽管经济条件不尽相同但一个班级同学的零花钱基本保持在同一水平线上父母甚至会相互打听各自给子女零花钱的数额并约定大致的数额以免让孩子攀比而造成心态不平衡
在中国一个较为普遍的现象也引起了日本学者的兴趣即中国孩子的零花钱并不是完全自主安排的山本教授曾说：“我们在调查中发现中国孩子的零花钱虽然比较多特别是压岁钱也有很大数额的进账但是这些钱的使用通常要由父母指导支配最后多数用在学费c书本费等方面”
山本教授表示在日本零花钱完全都由孩子自己支配学费等费用则是父母应当承担的支出日本c韩国父母虽然严格控制子女零花钱的数额但是一旦给出就不会对零花钱的使用过多干涉让孩子自主安排零花钱父母把这视为培养孩子理财意识的途径
中国父母给与孩子零花钱似乎缺乏固定的模式日本学者表示在其他三国父母给孩子零花钱的方式都比较固定而中国父母给孩子零花钱的方式就显得比较随意：既有可能定时定量地给也可能为满足孩子的要求而额外增加
根据调查四国的父母对孩子零花钱的控制有两种方式：第一种是定期给孩子一定数额的零花钱让孩子自己安排开销第二种是根据孩子的要求或愿望來给孩子零花钱每一次和孩子协调或者控制孩子的要求日本家长多选择前者韩国和越南的家长则乐于采取后一种方式而在中国两种方式的选择兼而有之
日本学者认为不同零花钱的给予方式对孩子的人格培养有不同影响定时定量的方式可以让孩子懂得统筹安排财富；需要用钱时与家长协商则能锻炼孩子协调人际关系的能力而沒有规律地随意给零花钱可能造成的后果是如果给得少孩子有可能会压抑自己的一旦给得多的时候很可能导致的无节制
在今天无论是社会学家c经济学家还是理财专家都一致认为孩子手中有一定的零用钱本身并不是什么坏事关键是父母一定要引导孩子能够正确的支配和使用手中的钱让他能够从小学树立一个正确的理财消费观念
可见作为父母不应该只给孩子零花钱而不管他零花钱的用途重要的是父母一定要让孩子学会用零花钱來创造他的精彩生活
财商培养建议：
1鼓励孩子用零花钱购买一些东西
儿童理财教育专家认为孩子上小学后父母应该帮助他掌握一些最基本的理财知识比如消费c储蓄等并让孩子进行适的当尝试在现实生活中应该鼓励孩子用自己的零花钱买他喜爱的一些小东西
比如带孩子去超市时孩子可能喜欢某个小玩具或者是某本书这时候父母就可以建议孩子用他的零花钱买然后鼓励他去付款这样既能帮助孩子了解金钱的实际价值又能锻炼孩子的胆识
2与孩子讨论剩余零花钱的用途
当孩子零花钱不够用时父母尽量帮他找出原因让他克制自己的花钱；当孩子零花钱有剩余时父母一定要对孩子提出表扬然后与孩子一起讨论怎样用剩余的零花钱
比如可以让孩子把省下來的零花钱存入专门的账户这时候可以把银行储蓄的方法c种类c利率c计算利息等知识逐渐地教授给孩子培养孩子对理财的兴趣和能力
3让孩子积攒零花钱
父母可以鼓励孩子把零花钱积攒起來这样他就可以买一些自己想买的“大件”一旦孩子用自己的零花钱实现了一个比较大的“愿望”时他就会比较有成就感同时这样还有利于孩子树立一个长远目标并能坚持实现这个目标
父母一定不要对孩子的“大件”要求有求必应这样不利于培养孩子的责任感孩子也不会爱惜金钱
4给孩子建立关于零用钱的“可”c“否”的观念
在零花钱方面父母也应该给孩子建立相关的“可”c“否”观念比如帮父母买东西找回的零钱应及时交给父母；不能零用钱随便买一些无益的玩具或街头零食；零用钱可以买好书籍但不能只买不看；不可以拿零用钱去网吧或其他少儿不宜的场所；不可以用零花钱与同学攀比穿戴或高级文具等；可以用零花钱去救助那些急需帮助的人；可以用自己省下的零花钱为父母或师长买一点能代表自己心意的礼物用自己的实际行动去感激父母
8c给孩子一次持家的机会
父母应该尽早给孩子一次持家的机会让他做一回家庭“财政大臣”让他对金钱有一个重新的认识以此來培养他的理财技能
无论做什么事情一个人如果不能设身处地c亲自去体验他就沒有办法知道其中的痛苦和艰辛当然也就沒有办法品尝到成功后的甘甜和幸福
“不当家不知柴米贵”只有让孩子切实持家就等于让他在生活中实践了理财的过程他的理财能力就会得到快速的提高在家庭中孩子只有掌管了钱财做了家庭“财政大臣”后他才能体味到其中的滋味
作为父母也应该尽早让孩子体验到这种经历给他一次持家的机会让他做一回家庭“财政大臣”让他对金钱有一个重新的认识以此來培养他的理财技能这会同时也有助于孩子树立健康的消费观念养成勤俭持家的习惯
由浙江省家庭教育学会主办的《家庭教育》杂志曾经刊登过一个案例：
老王的儿子今年13岁随着他一天天长大吃穿玩乐也越來越讲究每天桌上若无鸡鸭鱼肉便绝食抗议衣服稍旧或不时髦就不愿穿平时向父母要零花钱时10元c20元不动心难以达成“协议”而且对家里的物品也毫无爱惜之心
儿子的现状让老王深思他们的工作单位都不景气两口子随时都有可能下岗家庭每月总收入还不到1000元日子过得紧巴巴的儿子这样大手大脚地花钱他们日后如何能侍候得了这个“小皇帝”
妻子提议开一个家庭会议会上妻子说：“现在我们家花钱多來钱少每月入不敷出我建议以后每月开一个家庭会通报每月家庭收入实行家庭成员人人轮流理财做到计划开支c节约开支”老王马上表示同意儿子则疑惑地问：“我也参加理财”妈妈不容置疑地说：“是的你也是家庭中一员自然要参与理财
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美国著名大作家马克?吐温曾说：“巨大的财富对于一个不习惯于掌握钱财的人是一种毒害它会侵入他的品德的血肉和骨髓”可见理财对孩子來说有多么的重要可以说理财是一种非常重要的社会生存技能父母必须教育孩子端正对金钱的态度不能让孩子成为金钱的奴隶而是要让金钱为他服务
只有从小就培养孩子的理财意识通过教育不断提升他的理财能力孩子将來的生活才会变得越來越好
在现代社会理财技能无疑是孩子将來在生活和事业上所必备的重要技能之一孩子越早接触钱掌握一定的理财技能长大后也就越会赚钱教育专家和理财专家都曾提出孩子理财技能需要从小培养
如果要让债主c警方甚至骗子來替我们对孩子进行这项教育的话那父母恐怕就会为此付出一定代价了正因为如此《富爸爸 穷爸爸》的作者罗伯特?t?清崎说：
“今天我们的教育体制已不能跟上全球变革和技术创新的步伐我们不仅要教育年轻人在学术上的技能也要教育他们理财的技能这不仅是他们在这个世界上生存下去而且是生活得更美好所必须具备的技能”
“之所以世界上绝大多数的人为了财富奋斗终生而不可得其主要原因在于虽然他们都曾在各种学校中学习多年却从未真正学习到关于金钱的知识；其结果就是他们只知道为了钱而拼命工作却从不去思索如何让钱为他们工作如果你不教孩子金钱的知识将会有其他人取代你”
遗憾的是很多父母对孩子用钱基本沒什么控制还片面地认为孩子小两三年内还不需要让孩子理财当孩子再大一些时可能就会考虑让他节俭和存钱现在主要是让孩子好好学习成绩好了什么都有了可以说这种观点代表了很多父母的观点实际上这是一种理财误解
美国人戈弗雷曾写过一本专门教孩子理财的畅销书名字叫《钱不是长在树上的》戈弗雷认为孩子在12岁以前就应该逐步掌握有关消费的知识
戈弗雷在书中指出：8岁时知道可以通过双手劳动挣钱要知道把钱存到储蓄账户里；9岁时能够制定简单开销计划购物时知道对比价格；10岁时懂得每周节省一点钱以备大笔开销使用；11岁时知道从电视广告中发现事实而不被广告牵着鼻子走；12岁时能够制定并执行稍长时间的开支计划懂得正确使用银行术语并逐步树立起正确的金钱观
美国联邦储备委员会主席格林斯潘曾经在美联储社区事务研究会议上说美国人需要积累怎样使用新技术的知识也需要积累怎样做出明确的财务抉择的知识他认为开展理财教育越早越好由中小学着手改善财务知识的基础教育有着根本性的意义这样就能有效帮助年轻人避免做出不恰当的财务决定因为这种不当决定一旦做出往往就会祸害久远
不可否认在今天的教育体系中针对孩子的理财教育却缺乏足够的力度一个不容忽视的现实是：中国孩子的理财能力远远落后于欧美国家美国人就特别注重从小培养孩子的金钱意识在美国对孩子的理财教育从3岁开始教孩子认识钞票的面值给孩子传授赚钱和用钱的观念这在中国來讲很少有父母会这样做
所以说对孩子进行理财教育刻不容缓父母有责任让孩子从小就了解金钱懂得财富來之不易并注意引导孩子用好每一分钱让他尽早掌握理财的技能
如果父母能让孩子从小学会理财让他拥有正确的理财观念并掌握良好的理财技能就能帮助孩子减少很多无谓的花费避免让他陷入债务危机之中另外孩子从小学会理财还可以帮助他多学一些有关数学的知识让他能够从理财的算术技巧之中更有效地去管理自己的财务
上海交通大学人文学院副院长姚俭建教授认为对中国青少年的理财教育应包括三个基本方面：理财价值观的教育涉及对金钱c人生意义的正确理解和价值认同；理财基本知识的传授包括经济金融常识及个人家庭理财技能和方式；理财基本技能的培养包括理财情景教育c实际操作训练和理财氛围的营造等
可以说如果一个人在很小的时候沒有掌握良好的理财技能长大成人后就很难拥有良好的投资理财计划尽管很多父母认为不应该让孩子过早地接触“铜臭”但当孩子长大后这些事情将不可避免地需要处理那时候他们幼时缺乏的理财教育就需要在社会教育中弥补了
只有从小就培养孩子的理财意识通过教育不断提升他的理财能力孩子将來的生活才会变得越來越好心理学家认为孩子的兜里越早有钱他就能越快地适应成年后的生活所以尽早地多对孩子进行理财教育是十分必要和必须的
理财专家指出从小就有意识地注意培养孩子的理财能力指导孩子熟悉c掌握基本的金融知识和工具短期看來是培养孩子不乱花钱的习惯但从长远來看将有利于孩子及早掌握独立的生活能力使他能够在高度发达与快速发展的时代中拥有可靠的立身之本
其实说到底对孩子的理财教育还是品质教育因为这关系到孩子未來以什么态度去从事与金钱有关的活动也关系到他在生活中为人处事的价值观的问題
财商培养建议：
1教孩子认识金钱
父母首先应该教孩子认识金钱也就是教孩子认识现在流通的人民币首先让他认识硬币然后再按数额大小让他认识纸币当然这样做是为了唤起年龄小的孩子的最基本的理财意识
通过让孩子辨识货币上的图案和数字一方面让他对金钱有一个最基本的认识另一方面也能让他了解祖国的秀美山川当然也就在无形中对孩子进行了爱国主义教育
2让孩子了解金钱到底是什么
父母要告诉孩子金钱就是货币而货币是一般等价物可以衡量其他一切商品价值的大小纸币是货币的符号代表货币执行流通手段职能纸币本身沒有价值它只代表着金属货币的价值
对于孩子來说理解这个内容有一定的难度父母可以考虑在实际生活中配合一些实例进行讲解另外也要教孩子认识各种货币的价值
3了解孩子建立金钱意识的时间
心理学家通过长期观察发现孩子在两到三岁时就开始逐渐产生用金钱交换物质的意识换句话说孩子在这一时期就开始学习和模仿成年人世界的金钱观和使用需求并逐步建立起自己的金钱意识这一点父母一定要了解否则就会永远认为让孩子学习理财还早着呢就会错过对孩子的理财教育的最佳时期
4不放过生活中的细节教育
从具体方法來说教孩子理财不应该放过生活的细节比如在带着孩子去市场买东西时可以让他帮忙付钱及找钱一方面增加与人接触的经验另一方面也可以让他对钱所代表的实际价值有正确的认识再如乘坐公交车时让孩子去投币买票这样他就知道空调公交车票比普通车票要贵
5理财教育应该要循序渐进
父母对于孩子的理财教育应该循序渐进：从认识硬币到认识数额较大的纸币从培养孩子的储蓄观念到让他学会投资
2c别忽视孩子理财观念的培养
只要孩子树立了正确的理财观念他就能在父母的下养成良好的理财习惯所以就不用担心孩子以后不会理财了
在大力提倡素质教育的今天让孩子掌握科学文化知识很重要但对孩子进行必要的理财技能培养同样很重要这些都应该是现代社会少年儿童成长的必修课程理财不仅是一种财产管理技能在很大程度上还关系到一个人的人格c品德和诚信问題
关于理财技能的培养有关理财专家建议首先要注重培养孩子的理财观念而理财的方式方法则是次要的正所谓“先知其所以然后知其然”
因为理财的观念不同理财的技能就会有所不同比如大部分中国孩子以花钱为主而美国孩子则兼顾赚钱国外除了过圣诞节外礼物都是通过孩子自己“先努力后收益”得到的而中国父母则是利益先行经常一开始就提出考100分就给孩子买某种礼物所以很多时候父母错过了培养孩子理财观念的机会
之所以要培养孩子的理财观念正所谓“汉字是教不全的但查字典的方法是容易学会的”只要孩子树立了正确的理财观念他就能在父母的下养成良好的理财习惯所以就不用担心孩子以后不会理财了
老洛克菲勒对孩子的教育非常严从孩子很小的时候他就注意培养孩子的理财意识他从不轻易给孩子零花钱所以小约翰?d?洛克菲勒想要有钱花就必须给父亲做“雇工”他清晨就到田里干农活有时也帮母亲去挤牛奶
小约翰?d?洛克菲勒有一个小本子专门用于记账他把自己的工作量化后按每小时037美元入账然后与父亲结算他感觉这件事既神圣又趣味无穷所以他做得很认真來之不易的零花钱也教会他怎样精细地算账如何在“投入”与“产出”中获得利润给了他一个生意人的头脑
约翰?d?洛克菲勒7岁那年有一天他独自到树林里玩耍正玩得高兴突然在树丛中发现了一个火鸡窝他心中一动想出个了一个奇妙的主意
于是他悄悄地藏在火鸡窝的附近等火鸡暂时离开时他就跑上前去抱起一只小火鸡就跑回到家后他把小火鸡养在自己的房间里细心地喂养它后來他又抱回了几只小火鸡
很快感恩节到了他就把喂养大了的火鸡卖给邻村里的农民把赚到的镍币和银币都放进了蓝色的储钱盒里然后他又把盒子里的硬币变成了一张张绿色的钞票他的做法受到父亲的夸奖
在父亲的影响下约翰?d?洛克菲勒在12岁时开始投身于多彩多姿的工商业世界16岁当簿记员靠着他从小养成的商业感觉c逻辑分析头脑以及出奇制胜的经营策略终于成为垄断全美石油业的石油大王美国十大富豪之一
相信很多父母都希望自己的孩子能成为洛克菲勒c沃伦?巴菲特c比尔?盖茨式的人物能成为财富的拥有者但这至少需要一个前提那就是理财的观念如果孩子沒有理财观念他无论如何都不会实现这样的梦想
这个世界上有很多有才华的穷人之所以会这样是因为人们的才华大都集中在各个知识的领域内而很少有人具有正确的理财观念对理财知之甚少是的就像一句话说的：“你不理财财不理你”
正确的观念需要从小培养孩子年龄越小可塑性就会越强父母要在不引起孩子反感或不揠苗助长的情况下建立起下一代的正确理财观念所以父母还是立即行动起來开始培养孩子的理财观念吧
财商培养建议：
1让孩子做零花钱记录
从孩子很小的时候父母就应该开始注意培养他对钱财的倾向和态度给孩子零用钱的同时也给他一个小本子要求他把每笔零用钱记下來而且每次的花费也要记下來
2父母要注意扮演好自己的角色
其实每个人在社会上活动就好象是各自扮演不同的角色的表演人生是舞台有前后场之分比如一个人在办公室和家里的言行举止就可能有很大的不同办公室就好比是剧场的前场而家里就像是后台所以言行举止就会不同
而父母在孩子面前就应该扮演好前场的角色因为孩子随时在观察父母在向父母学习从小到大都在模仿大人的言行所以说家庭对孩子的成长和人格塑造有着重要的影响
会理财的父母孩子的理财能力也不会太差如果父母在孩子面前不把钱当钱用随意浪费金钱那孩子也会与父母如出一辙所以父母是家庭理财的演员要随时把角色扮演好这是非常重要的千万不要以为家庭是后台就漫不经心
父母怎样才能扮演好家庭理财的角色呢首先要尊重金钱尊重物质不随意浪费金钱这是最基本的这样孩子才会对得來不易的财富和物质存有敬意；其次千万不要为钱在孩子面前争吵否则会让孩子对金钱产生负面心理的阴影不利于他形成健全的人格
3在生活中把握好教育孩子的机会
要想培养孩子的理财意识父母一定不要错过生活中的机会比如当银行等金融机构有理财讲座时父母也可以带上孩子一起去共同聆听一些理财观念和技巧；带孩子买玩具时可以要求他用平时存下的零用钱來买不要太大方地直接掏钱买给他；带孩子到饭店吃饭时可以让孩子比较一下价位c菜色并让他提出自己的意见这样就能让他学会精打细算；到超市购物时给孩子一些物品名称让他去找出打折的或如何买得便宜；去粮店时让他计算买米油的金额；在月底可以让孩子一起去缴付电话费c手机费c煤气费c电费等并把账单拿给他看从而培养理财观念
4注意教育孩子的方法
提醒父母注意不要太刻意地把成人世界的理财观念一开始就全部灌输给孩子最好是让他自然地进入理财的状态另外也要注意让他从错误和失败的经验中学习正确的理财方式建立正确的观念
3c帮孩子树立正确的消费观
当前青少年高消费会对青少年自身的生活习惯和道德观的形成造成不良影响每一位青少年都应该树立起健康的消费观
对于“消费”这个词相信每一位孩子都不会陌生现在生活条件好了孩子口袋里的零花钱增多了日常消费也成为孩子常常谈论的话題那么作为父母应该让孩子树立怎样的消费观呢答案很简单就是让孩子树立正确的消费观
现在很多孩子都已经养成了高消费的习惯最近上海有关部门进行的一项调查显示绝大多数的孩子都有零花钱九成以上的孩子存在乱消费c高消费c理财能力差的问題随着独生子女的增多很多孩子在消费方面就出现了很多问題比如不知道钱财的來之不易花钱大手大脚穿戴时尚名牌等这都不利于他们健康的成长
在儿童节一位14岁的少年缠着爸爸给他买礼物无奈之下他的爸爸花了700多元为他买了一辆遥控车
事后他的爸爸说：“现在的孩子真拿他们沒办法一到节日就要买礼物而且要贵的买便宜货他说在同学面前沒面子”
实际上这个孩子沒有树立起一种健康的消费观念而是在一种虚荣心的驱使下作出了错误的购买决定对于这位父亲即使开始很无奈但最终沒有拗过孩子这实际上也是对孩子不正确消费观念的纵容
据媒体报道某高校大一新生一入学就配置好了“三大件”――7800元的笔记本电脑c640元的大屏幕p3c1650元的带摄像头手机而他的这些装备在同学里最多算个中等档次
如今手机c电脑p3已经列为了大学生入学必备的“三大件”据不完全统计大城市高校的在校生电脑拥有量占近50p3为60左右而手机使用者将近90基本达到了人手一机
想一想“三大件”真是上大学必不可少吗对于中国绝大多数的家庭c绝大多数的父母來说孩子上大学的钱掏得并不容易他们有的倾其所有有的外债累累尤其是那些來自边远地区的孩子的父母就更是如此而孩子却轻而易举地把这些钱用在了沒有必要的消费上想想已不再年轻的父母不为他们省点钱简直是太不应该了
父母应该让孩子明白消费的目的如果是出于个人的需要――不管是生理上的还是心理上的应该是一件很愉悦的事情而不是一种负担父母要明确地让孩子知道父母是反对挥霍和浪费的但是如果他是真的需要的话那就让他买吧
一般來说每个孩子的消费可以分为三类：生存性消费c发展性消费和享乐性消费生存性消费和享乐性消费很容易理解发展性消费是指为了发展孩子的身心健康提高孩子的科学文化素质的支出父母应该根据自己的家庭经济承受能力來确定
每个家庭的经济状况不尽相同父母如何让孩子把钱花在有利于他的发展上是父母应该好好考虑的一个问題但是不管花钱多少以下三条是父母参照的重要标准：
首先是否能高效益地使用金钱c财物合理消费恰当使用；其次是否有利于孩子的未來发展即是否有利于孩子形成良好的品质素质c身体素质c心理素质和文化素质；最后是否杜绝了奢侈浪费c享乐主义
父母应该让孩子学会树立安全健康c科学合理的消费观一位著名教育专家说：“当前青少年高消费会对青少年自身的生活习惯和道德观的形成造成不良影响每一位青少年都应该树立起健康的消费观”所以父母应该教给孩子在消费时应该注意的一些消费方法和技巧
财商培养建议：
1要让孩子注重合理调整消费投入
让孩子懂得在选购商品时要考虑到家庭的经济状况和承受能力如果家庭经济并不富裕就应该把一些可以花也可以不花的钱节省下來比如有的书太贵就可以去图书馆看另外要本着需要和实用的原则选择恰当的购物时间尽量购买价廉合格的商品要注意检查商品的质量保证自己的利益由此让孩子早日树立正确的人生观和消费观健康成长
2要让孩子注意消费的内容
让孩子明白人生中最重要的消费是精神消费不要一味地把钱花在吃c喝c穿等物质享受上某市对中学生作了一项调查调查显示：吸烟的比例达35饮酒的比例达38会打麻将的比例更是高达70此外还有很多中学生进营业性歌舞厅c电子游戏室等场所消费其实这不仅会伤害身体而且很容易受到社会上不良分子的影响所以父母要注意培养对孩子成长有利的消费观比如看一些有意义的健康的书籍听一下能陶冶情操的cd等
3让孩子学会理智看待广告
让孩子知道广告是商家促销的手段是说服人们购买某种商品的手段不能作为评价商品的标准好的广告是一种艺术品学会欣赏广告用平静c审慎的态度看待广告是孩子社会性发展和成熟的表现也有助于他健康消费观念的养成
另外也要让孩子懂得从广告中获得经济实惠的消费信息而不是让广告牵着鼻子走；要让孩子对自己的消费行为作出理智的选择尤其是抵御广告的诱惑；要让孩子懂得选择商品不要根据广告的宣传而是根据自己的实际需要和商品本身的品质來选择
如果有必要父母不妨带孩子到超市去有意识地见识更多的商品让孩子对同类商品的价格和质量做一下比较一旦孩子发现广告中宣传的并不一定是最好的或者不一定是最适合自己的东西的时候他就可以增强对广告的识别力就会在消费中变得更加理智
4多与孩子交流和讨论花钱
作为父母一定要多与孩子就花钱的问題进行交流和讨论不能硬性强制孩子的所有花钱的对与错也应该看看孩子的想法让他说出花钱的具体理由让他说出心里话正确的应该予以表扬错误的或不当的当然应该予以批评
4c培养孩子储蓄的好习惯
一个人如果沒有储蓄的良好习惯他的很多计划都将会变得毫无意义父母一定要让孩子养成储蓄的良好习惯这不仅是他成功做事的资本也是一种良好的品质
要想让孩子学会理财让他具备理财技能就必须让他学会存钱也就是养成储蓄的良好习惯储蓄是父母必须要让孩子养成的好习惯每个孩子都应该从小养成储蓄的习惯这也是培养孩子正确的金钱观和节俭精神的最好办法
美国父母特别是华裔父母对孩子储蓄观念的培养非常重视比如孩子喜欢吃冰激凌如果买一杯要花50美分的话父母就告诉他：“你想吃可以但是今天只能给你25美分等到明天再给你25美分时你才能买來吃”之所以这就做就是为了让孩子萌发储蓄的观念
如果留心一下世界上那些大大小小的成功人士的创业经验时就会发现他们都有一个良好的习惯那就是储蓄存款即使是在他们经济条件并不太宽裕的时候他们也是努力地节衣缩食一点点地积攒c储蓄一旦面临机遇时他们这辛辛苦苦存下的钱就会成为他们成功的
石油大王洛克菲勒16岁开始闯荡商界最开始的时候他在一家商行当一名簿记员他从母亲那里继承了储蓄的习惯虽然他的收入并不多月薪只有40美元但他仍然把大部分钱积蓄起來为以后的投资做准备
两年后他开始做腊肉和猪油的生意成为一个小有资本的商人这时候他仍然保持着储蓄的习惯他要为今后的大投资做准备机会來了在1859年石油业掀起热潮时他凭借着长期积蓄的财力在一家炼油厂拍卖时不惜重金每次叫价都比对手高最终获得了这家炼油厂的产权这就是他赖以起家登上石油大王宝座的“标准”新炼油厂
经过20年的经营洛克菲勒控制了美国90的炼油业成为亿万富翁他成功的基础与他在16岁时开始养成的储蓄习惯有着很大的关系
洛克菲勒如果不是有长期储蓄的现款做后盾他就沒办法与竞买对手比价从而买下炼油厂如果沒有炼油厂亿万富翁的洛克菲勒也就很难出现有了储蓄还有一个好处就是在紧急时刻可以此來抵挡一阵小钱将会管大用
洛克菲勒的成功还在于他勇敢地购买了一片不被人看好的油田这个油田的原油被叫做“酸油”谁也找不到一个好方法來有效提炼它但这个油田价格低得惊人产油量极高洛克菲勒下了狠心要把它买下來他说服了董事们用800万美元一次性购买了油田要让油田成为“摇钱树”必须解决提炼问題
洛克菲勒找來专家进行研究在研究了两年仍沒有任何成果时董事们认为毫无希望拒绝再提供经费这时候洛克菲勒便用自己的积蓄自费支持研究研究终于获得了成功这片800万美元收购的油田获得了几亿美元的利润而在这次非凡的成功中同样是储蓄的习惯在关键的时刻发挥了巨大作用难怪洛克菲勒说：“对标准公司的成就來说有足够的金钱和信用与其他方面一样重要”
储蓄的习惯还有一个好处就是在你需要向别人借款时你的储蓄习惯会帮助你很多生意人不会轻易把他们的钱交给别人处理除非他看到此人有能力照料他的钱并能妥善加以运用摩根就说过：“他宁愿借款100万美元给一个品德良好而且已经养成储蓄习惯的人而不愿贷款1000美元给一个沒有品德及只知花钱的人”
在发展石油事业中洛克菲勒也因为急需资金需要借款他的储蓄习惯证明他能够维护其他人的资金这样他便不费力地借到了他所需要的资金
有很多人尽管以前也曾经非常刻苦努力地做过许多事情但至今却依然是一穷二白主要原因就在于他们沒有储蓄的好习惯
有很多年轻人从來不存钱到中年以后仍然是一贫如洗一旦失去了职业又沒有朋友去帮助他那么他就只好徘徊街头沒有着落如果他能够偶然遇到一个朋友就会不断地诉苦说自己的命运如何不济希望那个朋友能借钱给他这样的人一旦失业时间稍微长一点他就容易落到饥肠辘辘c衣不遮体的地步到了寒冬时甚至可能会挨冻而死
之所以他会落到这种地步吃这样的苦头就是因为不肯在年轻力壮时储蓄一点钱他似乎从來沒有想到过储蓄对他会有怎样的帮助也从來就不懂得很多人的幸福都是建立在“储蓄”这两个字之上的
可见一个人如果沒有储蓄的良好习惯他的很多计划都将会变得毫无意义机会存在于各处但只提供给那些手中有余钱的人或是那些已经养成储蓄习惯而且懂得运用金钱的人所以父母一定要让孩子养成储蓄的良好习惯这不仅是他成功做事的资本也是一种良好的品质
财商培养建议：
1给孩子买一个储钱罐
在孩子小的时候让他学会储蓄罐存钱父母要给孩子先购买一个漂亮的储蓄罐然后要当着孩子的面每天放一些钱进去这样孩子就会对父母的行为感到好奇这时父母就抓住机会培养孩子的储蓄习惯父母可以告诉孩子这就是存钱要让这个储蓄罐“吃饱”这个储蓄罐里的钱可以做很多事情
当孩子已经养成了把零钱放进储蓄罐里的习惯一段时间过后当他发现钱罐里已经有数目不少的钱时他会觉得很惊喜这时父母可以告诉他他的存款可以帮他实现一个比较大的心愿这就更容易帮他建立起储蓄抗风险的理财观念
2记得经常督促孩子
在孩子刚刚开始学储蓄的时候父母要记得经常督促孩子要让他每天都把零钱放进储蓄罐必要的时候可以在银行兑换一些硬币给孩子这样慢慢地孩子就形成了向储蓄罐里存钱的习惯了
3给孩子在银行开设理财账户
当孩子年龄稍大一点的时候父母就应该在银行给他开设理储蓄户目前各大银行纷纷推出让孩子理财的金融工具让孩子通过亲自进行一些简单的账户操作使用來帮助他了解金融知识养成良好的储蓄习惯有的银行为孩子配备了专门的收支账簿账簿中生动清楚的图示指导取代了一般账簿中枯燥繁琐的文字信息让孩子清楚自己的收支状况父母还可以通过主卡掌握孩子的开支情况
据报载某银行推出了“携手奥运成长账户”这是一种面向青少年的以奥运为主題的“账户管理套餐”该账户倡导“资金积累更快c账户收益更高c理财本领更强”的理念激发青少年通过平时的积累获得参与2008年北京奥运会的机会而作为奥运会特色产品该账户提供印有福娃图案的彩色存折以及个性独特c可分性别的长城花季卡
为孩子开设一个储蓄账户非常有必要因为这样一來孩子在过节收到红包时父母就可以陪他把钱存到理财账户里这样既有助于孩子养成了储蓄的好习惯还有助于培养孩子的责任感
4告诉孩子哪些地方可以存钱
可能孩子只知道在银行可以存钱这时候父母应该告诉孩子除了银行还可以到其他地方存钱这些地方就是非金融机构这些机构主要包括国有及股份制的保险公司c城市信用合作社c农村信用合作社c证券公司等
5让孩子认识储蓄的重要价值
父母有责任告诉孩子储蓄是我们为生活中的意外状况购买的保险否则沒有人能够承受不幸的打击如果你不懂得储蓄那么你就不会成功地主宰自己那些因为自己不够富有而烦躁的人c那些不能克制自我的人c那些被自己的冲动所支配c不愿为未來积蓄的人都将处于非常不利的境遇
让孩子知道由于沒有储蓄很多人失去了生活中的许多好的机会而这仅仅是因为他们在一帆风顺的时候总是把钱花得精光每个年轻人都应该有储蓄的远见和机智这能使他在意外或紧急情况下镇定自若而且万一遭受重大的损失也可以东山再起沒有储蓄他可能许多年都翻不了身尤其是在还有一大家子指望他供养的情况下
5c教孩子学会制定合理支出计划
父母一定要知道如果想培养孩子的理财技能就应该让孩子知道花钱要有计划性对孩子來说花钱有计划是一种非常好的习惯
一般來说随着年龄的增长孩子就会自然具备一些支配金钱的能力但是父母也不要掉以轻心必要的时候要和孩子一起制定一些合理的支出计划來帮他科学合理地使用金钱
不可否认大部分孩子的花钱总是非常强烈老是喜欢买一些新鲜的东西刚开始的时候孩子的这种是无意识的但是父母如果不注意而一味迎合他就会纵容c滋长孩子的不良消费那么怎么让孩子处理这个棘手的问題呢那就是要让他控制自己的消费
很多父母都有这样的体会每当带着孩子走进玩具店或者超市的时候孩子总是会沒完沒了地要求父母买各种玩具和食品等这是令许多父母感到头痛的问題
有一位非常明智的妈妈她每次带女儿去超市前总是先跟女儿说：“今天妈妈带你去超市玩你可以买一件你最想买的东西价格在20元以内你得先想好要什么才决定买如果你要好几件东西妈妈就不带你去了”
女儿听完妈妈的这个“条件”后总是高兴地回答：“妈妈我知道了我最想要一个小洋娃娃不过我还得去超市里看看什么娃娃漂亮”
于是母女俩就去超市了妈妈带着女儿看了各种各样的洋娃娃并给她讲了一些与洋娃娃有关的故事最后女儿买了一个自己喜欢的洋娃娃回來
这位妈妈的聪明之处在于给孩子出了一个难題孩子需要事先根据价格的上限來决定她要买什么实际上这位妈妈做的就是让孩子制定一个合理的支出计划
澳大利亚著名儿童教育家帕特里夏?赖特森曾说：“适当地拒绝孩子很重要即使你完全是可以满足他的必须让孩子知道不是想要什么就能得到什么”
父母一定要知道如果想培养孩子的理财技能就应该让孩子知道花钱要有计划性对孩子來说花钱有计划是一种非常好的习惯这个计划不仅包括支出还包括储蓄父母可以与孩子一起编列支出预算帮助孩子培养理财的技能
孩子一旦学会了花钱有计划他做事也就不会再盲目生活也就自然会变得有条理了
财商培养建议：
1教孩子明白什么是合理支出
父母有必要告诉孩子什么样的消费是合理支出和不合理支出要教会孩子尽量避免不合理支出这样慢慢培养孩子合理支出钱财的技能通过指导和监督孩子自然就会提高理智消费的能力就能够有所节制地花钱
要教会孩子怎样辨别合理支出和不合理支出比如在孩子买东西之前让他必须想清楚要买的东西是否真正需要可以让孩子在心里问自己：“这个东西我需要多久”“如果不买的话会有什么不利的情形”“是不是可以用其他的东西做替代”这些问題可以帮孩子有效辨别支出是否合理
教给孩子在买东西之前要列一个购物清单一來可以节省购物时间二來也是避免不合理支出的有效方法当然也可以教育孩子利用压岁钱给爷爷c奶奶c外公c外婆等长辈购买节日礼物或生日礼物花钱多少无所谓关键是增加亲情培养孩子的孝心这也是必要的合理支出
另外也可以跟孩子讲一些小故事并与孩子一起分析小故事指出故事里的支出是不是合理的支出让孩子來指出故事里的不合理支出现象从而加深孩子对必需付出的理解故事里可以有很多反面的教材用來警示孩子引导孩子正确理财
2告诉孩子哪些是生活的必需支出
要让孩子了解什么是生活必需慢慢体会生活的基本要素这对他将來的独立生活很有帮助尤其是对他的理财技能帮助更大一般來说孩子很少知道父母给予他的生活是怎么一回事也就是说他很少知道生活需要付出什么
让孩子了解必需付出为的是让他知道除了必需的事情其他的都可以当成“非需求”当然这并不是说不要为其他事情做开支告诉孩子衣食住行四个方面都是生活的必需付出那么怎样让孩子对此有更形象c更深刻的认识呢
父母可以让孩子观察家里都在那些方面有开支可以告诉孩子这个月家里用了多少电烧了多少煤气用了多少水然后和孩子想一下如果不为这些事物付出家里将是怎么样的一个处境之所以这样做就是让孩子理解这些付出都应该在生活预算内缺一不可
3让孩子制定消费计划
当孩子手中有了一定数目的钱时父母一定要帮助孩子科学合理地使用一般來说孩子的毛病就是父母给多少就花多少花完了再向父母要针对这一点父母要督促孩子制定一个合理的消费计划当然消费计划主要由孩子來制定
比如在给孩子钱的时候父母可以给他提出一个支出原则让孩子自己去制定计划父母不要干预孩子制定计划但是要对孩子的计划进行监督c检查看看孩子是否根据计划合理地使用零花钱
6c节俭孩子成就好孩子
节俭是一个人的重要品质在今天这个时代孩子只有懂得节俭才能建设好家庭才能创造一番事业才能获得一生的成功
即使家里很有钱父母也要让孩子懂得节俭提倡节俭并不是反对孩子消费而是提倡合理消费反对孩子肆意挥霍和不道德消费不管家庭贫困还是富裕盲目地花钱c随便浪费金钱永远都是不良品质的反映
要让孩子知道钱一定要花得有意义真正做到无有所值孩子现在怎样花钱将会直接影响到他将來管理金钱的能力和习惯如果他能够养成节俭的美德就意味着他具备了控制自己的能力也意味着他已经有了独立的意识作为孩子应该了解生活中勤俭美德的重要性要从小养成勤俭节约的好习惯
关于节俭古代的先贤给后人做出了很好的榜样
三国时期的蜀国贤相诸葛孔明在《诫子书》中写道：“静以修身俭以养德”勤俭总是相连的所以要让孩子学会爱惜东西节约粮食同时也要让他学会自己的事情自己干尽自己所能帮助家人料理家务
唐朝著名诗人李商隐说：“历览前贤国与家成由勤俭败由奢”意思是尽看前朝旧事成功來自勤俭节约而奢侈浪费最终会导致国破家亡李商隐虽是婉约派诗人但这句诗并不“婉约”一句话概括了节俭对于国与家的重大意义
奢侈浪费则历來被世人所不齿北宋时期杰出史学家司马光在《训俭示廉》中说：“侈则多欲”而“多欲则贪慕富贵枉道速祸”意思是说一个人奢侈浪费就会产生很多种不好的而这种多半会导致贪图享受追求豪华这样必然会因为行为不合正道而灾祸临头
明朝著名理学家朱柏庐先生在《治家格言》中写道：“一粥一饭当思來处不易；半丝半缕恒念物力维艰”意思是说一碗粥碗饭应当想到得來是不容易的；一丝一线应常想到这些东西生产出來是很艰难的这句话在告诫人们要勤俭节约不要铺张浪费
朱柏庐谆谆教诲下一代要从小事做起养成勤俭节约的良好习惯他认为千万不要把日常的事物看轻了要知道父母谋求衣食的艰难桩桩件件都來之不易它包含着饮水思源c不要忘本的意思
作为父母应该让孩子把古圣先贤的名句永远镌刻于脑际“当用则万金不惜不当用则一文不费”相信华人首富李嘉诚对这句话理解最深他可以捐几亿元但他也可以不让一分钱轻易失去
很多人可能认为勤俭的观念已经陈腐不堪也正是在这种观念驱使下“节俭”一词也渐渐被一部分人遗忘了其实这是非常不应该的因为社会经济正在一片喧嚣声中高速发展着要知道社会经济越发展勤俭的社会功能就越來越大勤俭持家在新时代的今天并不过时而且勤俭节约还是社会主义现代化建设的需要是国家和民族精神与力量的象征
如果每个人每天节约1分钱中国13亿人就能节约1300万元一年就能节约大约50亿元就能建起5000所希望学校就能让近千万个失学的孩子重返校园由此可见倡导勤俭节约对于一个泱泱大国有多么的重要
日本人正在崇尚“清贫思想”他们在用我国古代《菜根谭》上的格言管理企业法国人也在更新观念以俭朴为荣政府倡导全民勤俭过日子西方一些发达国家开始提倡“简单生活”因为他们发现了简单生活所带來的快乐和享受节俭已成为一些经济发达国家的新时尚
美国人大卫在美国非常走红原因是他写了一本名叫《自动百万富翁》的畅销书这本书的中心内容就是提倡节俭持家致富大卫认为节俭持家并不同于普通的勤劳致富这是两回事情勤劳可以致富但如果不能系统地c长时期保护财富最后还是一无所有因此勤俭持家就是勤俭管理家的财富最后达到能够致富这是唯一可行的方法大卫本人也因此被全球第一网――雅虎网站聘为财经专栏作家
由此父母应该让孩子明白节俭并不是小气而是“世界通用”的一种美德是一种做人的素质世界首富比尔?盖茨日常生活非常简朴节约他认为不管是富足还是贫穷一个人只有用好了他的每一分钱他才有可能事业有成
英格瓦?坎普拉德是世界知名企业瑞典宜家（ikea）的创始人他曾经一度超过比尔?盖茨成为世界首富但他的生活却俭朴得难以置信：座驾是一辆已经驾驶了15年的轿车乘飞机出行总是坐经济舱
有一位记者向他证实是否真的驾驶一辆破旧的沃尔沃汽车时坎普拉德说：“它还很新呀才用了15年”
“人们说我很小气但我不介意他们怎么说我为能遵守我们公司的规章制度而自豪”坎普拉德这样做的部分原因是激发宜家在全球的9万名员工重视节俭的美德宜家员工总是被要求办公用纸必须正反面都要利用起來
沃尔玛的创始人萨姆?沃尔顿也同样规定所有的沃尔玛员工都必须遵守节俭的经营规则沃尔玛从來不在豪华商业区设立分店广告上的投入也少得可怜用于办公场所的费用更比同等规模的企业少3/4正是因为沃尔玛执着于节俭经营的理念这家零售业航母才得以在全球市场上所向披靡
美国人沃伦?巴菲特被称为“有史以來最伟大的投资家”他的生活准则就是“简单c传统和节俭”他穿的西服是旧的钱包是旧的开的汽车也是旧的但是他却获得了常人难以企及的成功
《节俭精神》一书中有这样一句话：“节俭不仅仅是美德更是一种成功的资本一种核心竞争力在微利时代只有节俭的企业有生存发展的机会”节俭是一个人的重要品质同样在今天这个时代孩子只有懂得节俭才能建设好家庭才能创造一番事业才能获得一生的成功
财商培养建议：
1试着改变孩子的消费观念
父母应该注意让孩子改变一下消费观念要让他树立节俭的意识在这一方面伟人早就教导人们要“厉行节约反对浪费”“较少的钱办较多的事”坚持勤俭建国的方针所以我国的国情和事业都决定了每一位公民都应该养成节俭的品德和行为习惯即使将來国家富裕了仍旧不能奢侈浪费这不仅在经济上有重大意义而且在政治上也有重大意义它是保证社会主义事业持续稳定发展的重要因素之一
要让孩子懂得艰苦奋斗c勤俭节约的精神是中华民族的传统美德是我国人民的传家宝历來为国人所提倡每一位有志气的孩子都应该静下心來仔细咀嚼民族的这些传统精神“盛宴”把这一传统美德发扬光大
2让孩子在生活中身体力行节俭
父母一方面要让孩子建立起节俭的意识另一方面也要让孩子积极行动起來在生活中厉行节俭比如如果去比较远的地方购物或活动时一定要让他乘坐公交车而不能乘坐出租车；可以让孩子在超市或商场购买一些打折的生活必须商品当然也可以利用商家的购物优惠券购买；可以让孩子尝试在网上购物一般來说大型的购物网站商品都打一定的折扣比如当当网c卓越网等
3教孩子懂得珍惜物品
父母也要注意教育孩子珍惜物品不浪费让孩子懂得所吃c所穿c所用的都來之不易都是人们用汗水和心血创造出來的随意浪费就是不珍惜劳动果实c不尊重劳动的表现
4让孩子体验劳动的艰辛
让孩子经常参加劳动体会劳动的艰辛如果有条件可以带孩子去参观工厂c农村的生产劳动过程参观书籍c报刊的印制过程孩子一旦懂得了这些也就会养成节俭的习惯
5父母要给孩子做节俭的榜样
当然培养孩子的节俭品质也应该从父母做起在节俭方面父母从认识到行为都应给孩子做出好样子节俭的美德是传家宝在孩子身上应得到继承和发扬
7c孩子的零花钱会创造精彩生活
作为父母不应该只给孩子零花钱而不管他零花钱的用途重要的是父母一定要让孩子学会用零花钱來创造他的精彩生活
国内一项对北京c上海等5大城市儿童消费所作的调查显示5城市儿童全年的零用钱总额超过10亿元可见怎样有效引导孩子使用零用钱就成了父母不得不面对的一个现实问題
然而让人感到担忧的是中国同龄孩子间零花钱的差额过大父母给孩子零花钱方式较为随意孩子对零花钱的支配权也偏小所以说教育孩子理财一定不能忽视他们的零花钱的存在
日本前桥国际大学山本教授曾和同事一起进行了一次关于中c日c韩以及越南四国少年零花钱方面的调查他发表调查报告指出比起近邻日本c韩国和越南中国城市青少年的零花钱绝对金额最多
山本教授曾说：“在我们入户调查的一个中国家庭该户读初一年级的中学生一个月零花到400一500元而据他母亲讲这个数额在班级上并非最多”实际上如果按照实际购买力换算这相当于日本和韩国孩子零花钱平均水平的2倍甚至是3倍
根据他们的调查在日本相同年级也就是十三四岁的中学生中每个月零花钱在2000一3000日元之间折合成人民币约140一200元之间韩国青少年的零花钱绝对金额比日本略少但是考虑到购买力的因素两国相差并不大而同样经济发展迅速的越南青少年的零花钱数额最低
在描述中国青少年的零花钱状况时日本学者用了“不安定”这个词语來形容在中国家庭子女的零花钱金额随着家庭经济的变化每个月可能都会有所不相同除此之外一个班级中孩子零花钱的数额相差也非常大一个月零花钱多者可以上千元少的则可能几乎沒有日本学者表示中国孩子零花钱的“贫富差异”让人吃惊
日本学者调查发现中国一个班级孩子家庭的收入水平即使差不多因为家庭教育观念的不同中国父母给孩子的零花钱数额也有明显差别在日本和韩国尽管经济条件不尽相同但一个班级同学的零花钱基本保持在同一水平线上父母甚至会相互打听各自给子女零花钱的数额并约定大致的数额以免让孩子攀比而造成心态不平衡
在中国一个较为普遍的现象也引起了日本学者的兴趣即中国孩子的零花钱并不是完全自主安排的山本教授曾说：“我们在调查中发现中国孩子的零花钱虽然比较多特别是压岁钱也有很大数额的进账但是这些钱的使用通常要由父母指导支配最后多数用在学费c书本费等方面”
山本教授表示在日本零花钱完全都由孩子自己支配学费等费用则是父母应当承担的支出日本c韩国父母虽然严格控制子女零花钱的数额但是一旦给出就不会对零花钱的使用过多干涉让孩子自主安排零花钱父母把这视为培养孩子理财意识的途径
中国父母给与孩子零花钱似乎缺乏固定的模式日本学者表示在其他三国父母给孩子零花钱的方式都比较固定而中国父母给孩子零花钱的方式就显得比较随意：既有可能定时定量地给也可能为满足孩子的要求而额外增加
根据调查四国的父母对孩子零花钱的控制有两种方式：第一种是定期给孩子一定数额的零花钱让孩子自己安排开销第二种是根据孩子的要求或愿望來给孩子零花钱每一次和孩子协调或者控制孩子的要求日本家长多选择前者韩国和越南的家长则乐于采取后一种方式而在中国两种方式的选择兼而有之
日本学者认为不同零花钱的给予方式对孩子的人格培养有不同影响定时定量的方式可以让孩子懂得统筹安排财富；需要用钱时与家长协商则能锻炼孩子协调人际关系的能力而沒有规律地随意给零花钱可能造成的后果是如果给得少孩子有可能会压抑自己的一旦给得多的时候很可能导致的无节制
在今天无论是社会学家c经济学家还是理财专家都一致认为孩子手中有一定的零用钱本身并不是什么坏事关键是父母一定要引导孩子能够正确的支配和使用手中的钱让他能够从小学树立一个正确的理财消费观念
可见作为父母不应该只给孩子零花钱而不管他零花钱的用途重要的是父母一定要让孩子学会用零花钱來创造他的精彩生活
财商培养建议：
1鼓励孩子用零花钱购买一些东西
儿童理财教育专家认为孩子上小学后父母应该帮助他掌握一些最基本的理财知识比如消费c储蓄等并让孩子进行适的当尝试在现实生活中应该鼓励孩子用自己的零花钱买他喜爱的一些小东西
比如带孩子去超市时孩子可能喜欢某个小玩具或者是某本书这时候父母就可以建议孩子用他的零花钱买然后鼓励他去付款这样既能帮助孩子了解金钱的实际价值又能锻炼孩子的胆识
2与孩子讨论剩余零花钱的用途
当孩子零花钱不够用时父母尽量帮他找出原因让他克制自己的花钱；当孩子零花钱有剩余时父母一定要对孩子提出表扬然后与孩子一起讨论怎样用剩余的零花钱
比如可以让孩子把省下來的零花钱存入专门的账户这时候可以把银行储蓄的方法c种类c利率c计算利息等知识逐渐地教授给孩子培养孩子对理财的兴趣和能力
3让孩子积攒零花钱
父母可以鼓励孩子把零花钱积攒起來这样他就可以买一些自己想买的“大件”一旦孩子用自己的零花钱实现了一个比较大的“愿望”时他就会比较有成就感同时这样还有利于孩子树立一个长远目标并能坚持实现这个目标
父母一定不要对孩子的“大件”要求有求必应这样不利于培养孩子的责任感孩子也不会爱惜金钱
4给孩子建立关于零用钱的“可”c“否”的观念
在零花钱方面父母也应该给孩子建立相关的“可”c“否”观念比如帮父母买东西找回的零钱应及时交给父母；不能零用钱随便买一些无益的玩具或街头零食；零用钱可以买好书籍但不能只买不看；不可以拿零用钱去网吧或其他少儿不宜的场所；不可以用零花钱与同学攀比穿戴或高级文具等；可以用零花钱去救助那些急需帮助的人；可以用自己省下的零花钱为父母或师长买一点能代表自己心意的礼物用自己的实际行动去感激父母
8c给孩子一次持家的机会
父母应该尽早给孩子一次持家的机会让他做一回家庭“财政大臣”让他对金钱有一个重新的认识以此來培养他的理财技能
无论做什么事情一个人如果不能设身处地c亲自去体验他就沒有办法知道其中的痛苦和艰辛当然也就沒有办法品尝到成功后的甘甜和幸福
“不当家不知柴米贵”只有让孩子切实持家就等于让他在生活中实践了理财的过程他的理财能力就会得到快速的提高在家庭中孩子只有掌管了钱财做了家庭“财政大臣”后他才能体味到其中的滋味
作为父母也应该尽早让孩子体验到这种经历给他一次持家的机会让他做一回家庭“财政大臣”让他对金钱有一个重新的认识以此來培养他的理财技能这会同时也有助于孩子树立健康的消费观念养成勤俭持家的习惯
由浙江省家庭教育学会主办的《家庭教育》杂志曾经刊登过一个案例：
老王的儿子今年13岁随着他一天天长大吃穿玩乐也越來越讲究每天桌上若无鸡鸭鱼肉便绝食抗议衣服稍旧或不时髦就不愿穿平时向父母要零花钱时10元c20元不动心难以达成“协议”而且对家里的物品也毫无爱惜之心
儿子的现状让老王深思他们的工作单位都不景气两口子随时都有可能下岗家庭每月总收入还不到1000元日子过得紧巴巴的儿子这样大手大脚地花钱他们日后如何能侍候得了这个“小皇帝”
妻子提议开一个家庭会议会上妻子说：“现在我们家花钱多來钱少每月入不敷出我建议以后每月开一个家庭会通报每月家庭收入实行家庭成员人人轮流理财做到计划开支c节约开支”老王马上表示同意儿子则疑惑地问：“我也参加理财”妈妈不容置疑地说：“是的你也是家庭中一员自然要参与理财
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